以房養(yǎng)老 你愿意嗎？ |
| 時間：2018-10-30 20:38:17 來源：武進生活連線 作者：陽湖網(wǎng) |
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在我國，房子，是大部分人內(nèi)心最踏實的歸屬；養(yǎng)兒防老，是很多中國人根深蒂固的觀念。當房子與養(yǎng)老結(jié)合，你能想到什么呢？今年8月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這是跟人們從銀行按揭貸款買房正好相反的一種操作，房屋所有人把房子抵押給保險公司，然后每個月從保險公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待所有人去世后，保險公司再處置房子，房子抵押并不影響居住。這種模式也被稱“以房養(yǎng)老”。那么，大伙能不能接受這種養(yǎng)老方式呢？今天的生活超視，我們就來探討這個話題。
67歲的張煥芳和63歲的蔣佳英是前黃鎮(zhèn)張莊村的一對“失獨老人”，2005年7月，他們年僅24歲的兒子在一次意外中不幸去世，留下白發(fā)人送黑發(fā)人的傷痛和400多平米的房子。目前夫妻倆除了基本的社保收入外，還有政府相關(guān)部門的補貼，當問及是否會考慮住房反向抵押養(yǎng)老保險，張煥芳坦言：他對保險公司的信任度不夠。
失獨老人
張煥芳：暫時我們倆身體還算好，我的想法是給保險公司也不是給政府，…光要錢沒有用的，都是死的，要有活人來關(guān)心我們，別人看到我有困難了，來幫幫忙，那是最大的幸?！ǚ孔樱┭涸谀抢锞褪侵車睦习傩杖罕?，總歸也有點想法，對我們有一定的想法，我家的房子值多少錢的，沒有一個真正好好關(guān)心我們的
老張擔心的是，如果把房子抵押給保險公司，雖然養(yǎng)老金多了，可周圍鄰居對他們的關(guān)心會不會變少呢？相比于老張，65歲的企業(yè)退休職工徐北江，則表達的更直白。
湖塘灣里小區(qū)居民
徐北江：把畢生的精力和一生的錢就花在了這個房產(chǎn)上面，也辛苦了一世，本來中國的傳統(tǒng)觀念是把這個房產(chǎn)留給子孫后代，突然之間推出來這樣一個政策，也就是說我們留給子孫后代的（積蓄），我們老一輩把它吃光了，吃光了到最后，房子沒有了，那么總要眼睛閉的時候，子孫后代看著你們說什么話，你房子都沒有，你（靈位）擺放在哪里，這個房子別人家的，怎么能擺放，這個好象是很不妥
徐北江的房子在湖塘灣里小區(qū)，面積為96平米，家中三代同堂，老夫妻倆均有養(yǎng)老保險，雖說錢不多，但足夠兩人開銷。在老徐看來，房子就是年輕人的“窩”，老人的“根”，無論如何都是應該留給子孫后代的。
湖塘灣里小區(qū)居民
徐北江：如果說政府來的話，這個模式可以，一個把這個房產(chǎn)給政府來進行收購，收購然后把這筆錢逐月逐月地增加，發(fā)給有保險的人…如果說給保險公司的話，…那是商業(yè)險的，商業(yè)險就是經(jīng)營性的，他必須維護他自己的利益，如果說他發(fā)不出來自己的利益都沒有了，我這個房產(chǎn)倒已經(jīng)給了他了，好了到那個時候誰來保證
雖然張煥芳和徐北江的想法不能代表所有老人，但恐怕是中國老年群體普遍的想法。實際上，以房養(yǎng)老保險屬于舶來品，是上世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立的。相較于美國30多年的成長期，以房養(yǎng)老保險在中國試點推行只有4年。2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點，在這種模式下，一些收入較低，但名下住房價值較高的老人每月都能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。那么，現(xiàn)在推向全國了，我們常州的市民是不是都像上面兩位老人一樣，比較抵觸呢？
試點四年“遇冷”
為何還要全國推廣？
【青年】市民：房子是老百姓一輩子的事情，突然間抵押給保險公司了，后面到時候什么都沒有了，因為咱們國家現(xiàn)在有很多養(yǎng)老院也可以推行，就比如說沒有子女的也可以去養(yǎng)老院，如果是連家都沒有了，我覺得人活著也沒有盼頭
【青年】市民：看個人愿意吧，我覺得個人我是不會這樣做的，因為我個人所拼命努力得到的東西，不可能說平白無故地或者說留給別人。
【老年】市民：我不能接受，我的房子，我小孩如果說今后他能夠撫養(yǎng)我的話，我不需要這樣，自愿的，各個人的觀念不同，我們中國人的養(yǎng)老觀念各個地方各個階層都有不同
【老年】市民：總歸要有一個保障，到后來沒有兒子養(yǎng)也只會這樣了，有子女養(yǎng)不會考慮的，失獨（老人）如果沒有保障他更加需要，這也屬于一個依靠
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，只有個別老人愿意考慮“以房養(yǎng)老”，前提還是，子女不贍養(yǎng)或者無子女，而不愿選擇的理由卻很多。首先是中國人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念，養(yǎng)兒防老，房子自然應該留給子孫后代，也有子女反對容易引發(fā)家庭矛盾；其次，是對保險條款不太理解，怕吃虧；此外最大的擔憂是，認為房價會上漲，養(yǎng)老金收益不劃算，感覺一輩子白辛苦了。市民的態(tài)度如此，其實，保險公司的熱情也并不高漲。因為，想要讓產(chǎn)權(quán)人將房子進行抵押，前提就是保險公司必須對房子進行估值，這不僅要考慮到中國房價未來的走勢，還要從通貨膨脹、增值、利率、稅收等多方面進行綜合考慮。而且，一旦房子抵押人數(shù)過多，保險公司必須擁有足夠的現(xiàn)金流，因為只有在老人去世后，保險公司才有處置房產(chǎn)的權(quán)力，而在此之前，必須每月向產(chǎn)權(quán)所有人提供養(yǎng)老金。所以，以房養(yǎng)老保險試點以來，截至今年6月，雖然有多家保險機構(gòu)獲得了試點資格，但開展業(yè)務的僅幸福人壽一家，而完成承保手續(xù)的不足百戶。
常州市保險行業(yè)協(xié)會秘書長
錢駿峰：從目前來看，可能存在一些問題，存在一些不確定的因素吧，可能跟我們目前的法律環(huán)境，還有我們本身中國人的傳統(tǒng)文化觀念，包括可能存在的房價風險，很大的風險，等等諸多因素有關(guān)，所以可能在試點推行過程當中，目前承保的數(shù)量，就是大家認可度，還沒有達到一定的程度…保險公司推行過程當中他肯定要考慮到一定的風險，…因為是一個房產(chǎn)抵押，然后又有一個保險產(chǎn)品
錢秘書長說，其實在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”也是一種非主流的養(yǎng)老模式。因此在較長時期內(nèi)，我們不應對“以房養(yǎng)老”保險市場有過高的期望值，但作為養(yǎng)老保障制度的一個組成部分，“以房養(yǎng)老”對于某些群體擴大收入來源具有不可替代的作用。
常州市保險行業(yè)協(xié)會秘書長
錢駿峰：確實缺乏養(yǎng)老保障的這些,可能是老年人的弱勢群體,本身他可能對自己沒有養(yǎng)老保障有一些擔憂,如果有了這一份保險,他就會消除這些擔心?！B(yǎng)老保險本身就是我們?nèi)藟垭U當中的一個比較重要的部分,本身養(yǎng)老也是我們國家的一個比較大的一個問題,比如說各家保險公司對養(yǎng)老險的產(chǎn)品,以前就重視,以后肯定會越來越重視。
根據(jù)全國老齡辦統(tǒng)計，截至2017年年底，全國60歲以上老年人口達2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_17.3%，也就是說平均近四個勞動力需要撫養(yǎng)一位老人。如何養(yǎng)老，是老齡化社會發(fā)展的客觀需求。在法律界人士看來，雖然可以把“以房養(yǎng)老”當作大家的潛在需求，但由于這項業(yè)務涉及到房地產(chǎn)、金融、財稅、司法等多個領(lǐng)域，而目前法律法規(guī)尚不健全，政策基礎也較為薄弱，存在業(yè)務流程管理和風險管控難度較大等問題，而這些問題，光靠保險公司是無法解決的。
江蘇銘天律師事務所律師
邵益剛：要對老人后期的保障 純粹依托于商業(yè)保險公司來講的話 那么是不是有相應的公信力 在這個過程中 政府對這個行為有沒有一個兜底的條款 來保障老人的合法權(quán)益
如果連這些制度都沒有配套上去的話 就純粹按照民事法律關(guān)系來進行運作的情況下 有可能會侵犯老人的合法權(quán)益…我們國家老齡化的程度越來越嚴重
的確需要制定一套完善的制度來保障老人合法權(quán)益。
另外，為了更好地激發(fā)市場需求，一些業(yè)內(nèi)人士建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。同時，保險公司可進一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索通過引入長期護理保險與“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務。
隨著來勢洶涌的老年潮，如何養(yǎng)老，成了很多人考慮的問題，“以房養(yǎng)老”模式也是探索中的一種，至于未來的發(fā)展方向和推廣成果，會不會因為新一代人開始慢慢變老，政策越來越完善而被更多人接受？我們且行且看。但不管如何，只要認真去實踐，總會找到一個合適的“養(yǎng)老”模式。
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